Получение кредитов

В рамках исследования Doing Business оцениваются права заемщиков и кредиторов и обмен кредитной информацией. Первая группа индикаторов оценивает эффективность законодательства по обеспечению и банкротству. Вторая группа индикаторов учитывает объем, качество и доступность кредитной информации, которая содержится в общественных и частных кредитных реестрах.

Информация о правах заемщиков и кредиторов собирается путем опроса юристов, специализирующихся в финансовых вопросах, и проверяется путем анализа законодательства по обеспечению и банкротству и информации о законодательстве, доступной из общественных источников. Данные по обмену кредитной информацией собираются в две стадии. На первом этапе, проводится опрос государственных органов, которые наблюдают за деятельностью банков, и изучаются общественные источники информации, чтобы выяснить имеются ли государственные кредитные реестры и частные бюро кредитной информации. На втором этапе, при необходимости проводится детальный опрос, который позволяет изучить структуру государственных кредитных реестров и частных бюро кредитной информации. Результаты опроса проверяются путем проведения дополнительных интервью с респондентами и третьими лицами, а также путем изучения информации из общественных источников. Также проводятся телефонные конференции и посещения объектов во всех странах.

Индекс юридических прав

Индекс юридических прав измеряет, в какой степени законодательство по обеспечению и банкротству защищает права заемщиков и кредиторов и таким образом способствует кредитованию. Два типовых случая, вовлекающие заёмщика, банк АБВ, и кредитора, Бизбанк, используются для изучения системы обеспеченных транзакций.

Предположения о кредиторе и заёмщике:

• АБВ является местной компанией с ограниченной ответственностью.
• Главный и единственный офис АБВ расположен в самом крупном по экономической деятельности городе страны.
• Для расширения бизнеса АБВ получает кредит от Бизбанка на сумму, не превышающую десяти размерного дохода на душу населения в местной валюте.
• АБВ и Бизбанк полностью принадлежат местным предпринимателям.

Предположения о типовых случаях: В случае А, как залоговое обеспечение, АБВ предоставляет Бизбанку непосессорные (т.е. невладельческие) залоговые права в одной из категорий движимого имущества, например, дебиторская задолженность или товарно-материальные запасы. АБВ желает сохранить за собой права владельца и собственника залогового имущества. В странах, в которых по закону не разрешается предоставлять непосессорные залоговые права на движимое имущество, АБВ и Бизбанк используют фидуциарную передачу прав (или ближайший функциональный эквивалент).

В случае Б, АБВ предлагает Бизбанку так называемый плавающий залог, корпоративный залог или корпоративный ипотечный залог или комбинацию залогов, которые предоставляют Бизбанку залоговые права на суммарные активы всей компании АБВ (или на определенную часть активов АБВ). АБВ сохраняет за собой права владельца и собственника залогового имущества.

Индекс юридических прав состоит из 8 составляющих по законодательству о закладных и 2 составляющих по законодательству о банкротстве. Один балл присуждается за каждый из последующих аспектов законов:

• Любая компания может использовать движимое имущество как обеспечение, при этом сохраняя за собой права владельца и собственника залогового имущества и любая финансовая организация может принять имущество в залог.
• Закон позволяет компаниям предоставить непосессорные (т.е. невладельческие) залоговые права в одной категории движимого имущества, например, дебиторская задолженность или товарно-материальные запасы, и не требует детального описания имущества, используемого в качестве обеспечения.
• Закон позволяет компаниям предоставить непосессорные (т.е. невладельческие) залоговые права в практически всех видах имущества, не требуя детального описания имущества используемого в качестве обеспечения.
• Право на обеспечение может относиться к будущим или «приобретенным впоследствии» активам (то есть, активам, которые должны быть приобретены должником), и также может относиться к продуктам и доходам предприятия или к обновленным активам.
• В договорах по обеспечению и в регистрационных документах допускается общее, а не конкретное описание обязательств и долгов. так что все виды долгов и обязательств могут быть обеспечены, указывая максимальную, а не конкретную сумму.
• Реестр по регистрации залоговых прав кредиторов существует в стране и объединён по типу имущества в централизованную систему местных и региональных регистрационных инстанций и упорядочен в алфавитном порядке по имени заемщика.
• Кредитор, имеющий обеспечение долга, а не другие стороны, такие как налоговые органы и трудовой коллектив, вне процедуры банкротства в первую очередь получает компенсацию в случае дефолта должника.
• Кредитор, имеющий обеспечение долга, а не другие стороны, такие как правительство и трудовой коллектив, в первую очередь получают компенсацию из средств, когда фирма должника ликвидируется.
• Кредитор, имеющий обеспечение долга, не подвергается процедурам автоматической остановки или запрету на продолжение или начало новых юридических процедур и принудительного исполнения исков, когда должник начинает процесс реорганизации, контролируемый судом.
• По закону, стороны могут согласиться на договор об обеспечении, который позволяет кредитору провести внесудебное исполнение контракта.

Индекс имеет шкалу от 0 до 10. Чем выше оценка, тем более эффективно законодательство по обеспечению и банкротству.

Индекс глубины кредитной информации

Индекс глубины кредитной информации измеряет эффективность правил, которые оказывают влияние на объем, доступность и качество кредитной информации, содержащихся в кредитных реестрах. Оценка 1 присуждается за каждый из 6 аспектов деятельности государственных кредитных реестров и частных бюро кредитной информации:

• Распространяется как позитивная кредитная информация (например, размер кредита и записи о выплатах), так и негативная (задержки с платежами, количество дефолтов и банкротств).
• Распространяет информация, как по фирмам, так и физическим лицам.
• Данные, получаемые от предприятий розничной торговли и коммунального обслуживания, распространяются в дополнение к данным о финансовых учреждениях. И те, и другие также распространяют данные как о фирмах, так и о физических лицах (значение индекса – 1).
• Имеется информация за два года. Реестры, из которых удаляется информация о дефолтах после погашения долгов, получают оценку 0.
• Имеется информация о кредитах, размер которых меньше 1% от дохода на душу населения. Реестр должен охватывать 1% взрослого населения для получения оценки 1.
• По закону, заемщики имеют право доступа к информации о них в самом большом реестре страны.

Индекс имеет шкалу от 0 до 6, и чем выше показатель, тем более детальная информация содержится в реестрах кредитной информации. Если реестр не работает и содержит информацию о менее чем 0.1% населения, то он получает оценку 0.

Например, в Турции функционируют как государственный, так и частный реестры. И тот и другой распространяют как позитивную, так и негативную информацию (оценка 1). Частное бюро распространяет информацию только о физических лицах, тогда как государственный реестр располагает информацией как о фирмах, так и о физических лицах (оценка 1). Как частный, так и государственный реестры собирают информацию только у финансовых организаций (оценка 0). В частном реестре содержится информация за 2 года (оценка 1). Государственный реестр располагает информацией о кредитах, сумма которых превышает 3,493 доллара, что составляет 64% от дохода на душу населения, тогда как частное бюро собирает информацию обо всех кредитах (оценка 1). Заемщики имеют право доступа к информации, которая содержится как в государственном, так и в частном реестрах. В итоге, Турция получает оценку 5.

Индикатор охвата государственного кредитного реестра

Индикатор охвата государственного кредитного реестра оценивает количество физических лиц и компаний, информация о которых содержится в реестре за предыдущие 5 лет. Количество измеряется как процент взрослого населения (население в возрасте 15 лет и старше в соответствии с Мировыми Индикаторами Развития 2009 года, публикуемые Всемирным банком). Государственный кредитный реестр - это база данных, которая ведется государственным органом, как правило, центральным банком или банковским департаментом, с целью сбора данных о кредитоспособности заемщиков (как физических, так и юридических лиц) и предоставления этой информации финансовым организациям. При отсутствии государственного кредитного реестра, страна получает оценку 0.

Индикатор охвата частного кредитного бюро

Индикатор охвата государственного кредитного реестра оценивает количество физических лиц и компаний, информация о которых содержится в бюро за предыдущие 5 лет. Количество измеряется как процент взрослого населения (население в возрасте 15 лет и старше в соответствии с Мировыми Индикаторами Развития 2009 года, публикуемые Всемирным банком). Частное кредитное бюро - это частная фирма или некоммерческая организация, которая ведет базу данных о кредитоспособности заемщиков (как физических, так и юридических лиц) и способствуют обмену информацией между банками и финансовыми организациями. Бюро по кредитным расследованиям только косвенно способствуют информационному обмену между банками и поэтому не учитываются.