Получение кредитов
В рамках исследования Doing Business оцениваются права заемщиков и кредиторов и обмен кредитной информацией. Первая группа индикаторов оценивает, насколько эффективно законодательство по обеспечению и банкротству. Вторая группа индикаторов учитывает объем, качество и доступность кредитной информации, которая содержится в общественные и частных кредитных реестрах.
Информация о правах заемщиков и кредиторов собирается путем опроса юристов, специализирующихся в финансовых вопросах, и проверяется путем анализа законодательства и информации о законодательстве по обеспечению и банкротству из открытых источников. Данные по обмену кредитной информацией собираются в две стадии. На первом этапе, проводится опрос государственных органов, которые осуществляют надзор за деятельностью банков, и изучаются открытые источники информации, чтобы выяснить имеются ли государственные кредитные реестры и частные бюро кредитной информации. На втором этапе, при необходимости проводится детальный опрос с тем, чтобы изучить структуру государственных кредитных реестров и частных бюро кредитной информации. Результаты опроса проверяются путем проведения дополнительных интервью с респондентами и третьими лицами, а также путем изучения информации из открытых источников. Также проводятся телефонные конференции и посещения объектов в разных странах.
Индекс юридических прав
Индекс юридических прав измеряет, в какой степени законодательство по обеспечению и банкротству защищает права заемщиков и кредиторов и таким образом способствует кредитованию. Индекс состоит из 7 составляющих, имеющих отношение к законодательству по обеспечению и 3 составляющих по законодательству о банкротстве:
- В договорах об обеспечении допускается общее, а не конкретное описание активов.
- В договорах об обеспечении допускается общее, а не конкретное описание долга.
- Любое юридическое или физическое лицо имеет право принимать имущество в залог или использовать имущество в качестве обеспечения.
- Существует единый реестр недвижимости.
- Кредитор, имеющий обеспечение долга, располагает преимуществом не только при банкротстве.
- Кредитор, имеющий обеспечение долга, а не другие стороны, такие как правительство и трудовой коллектив, в первую очередь получают компенсацию из средств, вырученных в процессе ликвидации фирмы должника.
- Кредитор, имеющий обеспечение долга, может конфисковать заложенное имущество, когда должник начинает процесс реорганизации. Суды не могут заморозить активы должника или ввести «автомотическую остановку».
- На период реорганизации происходит смена руководства компании и назначается кризисный управляющий.
- Стороны могут согласиться на внесудебное обеспечение выполнения контракта.
- По закону, кредиторы могут захватить заложенное имущество и реализовать его без решения суда и заключения договора.
Индекс имеет шкалу от 0 до 10. Чем выше оценка, тем более эффективно законодательство по обеспечению и банкротству.
Индекс глубины кредитной информации
Индекс глубины кредитной информации измеряет эффективность правил, которые оказывают влияние на объем, доступность и качество кредитной информации, содержащихся в кредитных реестрах. Оценка 1 присуждается за каждый из 6 аспектов деятельности государственных кредитных реестров и частных бюро кредитной информации:
- Распространяется как позитивная кредитная информация (например, размер кредита и записи о выплатах), так и негативная (задержки с платежами, количество дефолтов и банкротств).
- Распространяет информация, как по фирмам, так и физическим лицам.
- Распространяется информация, полученная от предприятий розничной торговли, торговых кредиторов и коммунальных предприятий. • Имеется информация за два года. Реестры, из которых удаляется информация о дефолтах после погашения долгов, получают оценку 0.
- Имеется информация о кредитах, размер которых меньше 1% от дохода на душу населения. Реестр должен охватывать 1% взрослого населения для получения оценки 1.
- По закону, заемщики имеют право доступа к информации о них в самом большом реестре страны.
Например, в Турции функционируют как государственный, так и частный реестры. И тот и другой распространяют как позитивную, так и негативную информацию (оценка 1). Частное бюро распространяет информацию только о физических лицах, тогда как государственный реестр располагает информацией как о фирмах, так и о физических лицах (оценка 1). Как частный, так и государственный реестры собирают информацию только у финансовых организаций (оценка 0). В частном реестре содержится информация за 2 года (оценка 1). Государственный реестр располагает информацией о кредитах, сумма которых превышает 3,493 доллара, что составляет 64% от дохода на душу населения, тогда как частное бюро собирает информацию обо всех кредитах (оценка 1). Заемщики имеют право доступа к информации, которая содержится как в государственном, так и в частном реестрах. В итоге, Турция получает оценку 5.
Индикатор охвата государственного кредитного реестра
Индикатор охвата государственного кредитного реестра оценивает количество физических лиц и компаний, информация о которых содержится в реестре. Количество измеряется как процент взрослого населения. Государственный кредитный реестр - это база данных, которая ведется государственных органом, как правило, центральным банком или банковским департаментом, с целью сбора данных о кредитоспособности заемщиков (как физических, так и юридических лиц) и предоставления этой информации финансовым организациям. При отсутствии государственного кредитного реестра, страна получает оценку 0.
Индикатор охвата частного кредитного бюро
Индикатор охвата государственного кредитного реестра оценивает количество физических лиц и компаний, информация о которых содержится в бюро. Количество измеряется как процент взрослого населения. Частное кредитное бюро - это частная фирма или некоммерческая организация, которая ведет базу данных о кредитоспособности заемщиков (как физических, так и юридических лиц) и способствуют обмену информацией между банками и финансовыми организациями. Бюро по кредитным расследованиям только косвенно способствуют информационному обмену между банками и поэтому не учитываются.